保險該怎麼買，有什麼原則？（How to select the insurance)

在台灣，保險是每個成年人都會遇到的問題，令人驚訝的是，我們成長的過程幾乎沒有人教我們怎麼選擇保險，大部分的人照著父母、朋友建議來購買，少數人自己研究，加上保險業者提供的資訊時常不夠透明，讓選擇保險這門課題變得難以抉擇。

▍選擇保險的原則

保險最重要的觀念，就是「當你遇到意外時，有一筆錢可以幫你度過難關。」以這個原則來購買保險通常不會錯。

例如生活中發生各種意外，導致我們的身體健康蒙受極大的損傷時，要有一筆錢可以支撐我們繼續生活。

再比如我們不幸提早離世時，假設還有家人在這世上，也需要一筆錢能讓他們生活無虞。

或者當我們遇到重大傷病時，能有保險可以理賠高額的醫療費用，這些都符合有一筆錢可以度過難關的原則。

所以意外險、壽險無疑是保險當中最重要的險種，但是記得要選擇高保障的項目。

▍終身不終身？

什麼是高保障？簡單的說，定期險比終身險提供較高的保障，為什麼？我們先來看兩者的特性：

想想看，假設我們真的遇到意外，哪一個可以幫我們度過難關，答案應該很明顯，我們都需要理賠較高的保險。

這時有人就會抗議了：「定期險到了後期，要繳的保費高的嚇人！」，說得沒錯，這時我們就得思考一下，什麼人需要保險，以及何時需要保險。

▍買保險的時機

誰需要買保險？黃仁勳需要買保險嗎？巴菲特需要嗎？周杰倫呢？高齡90歲的爺爺奶奶需要嗎？

顯然保險對於高薪的人並非必要的，他們有足夠的財務基礎來應付各種意外，反而是收入不高或是中高階級的族群，才需要保險來應付意外帶來的傷害。

假如年輕人可以購買費用低廉的定期險，讓自己獲得高額保障，並將多餘的資金投入高品質的投資組合，當他屆齡退休，一來已有足夠的資產應付各種意外，二來這時候大多不需要扶養下一代，此時保險就不是必備項目了。

▍為什麼終身險那麼受歡迎？

這樣分析下來，定期險才能給足保障，那為什麼大家還是一窩蜂購買終身險？

主要還是我們人的思考慣性問題，因為終身險標榜保障終身，不必擔心沒有理賠，而且還可以「還本」，也就是最終如果沒有用到這份保險，上繳的費用會全數退回，聽起來真不錯。

但是別忘了，既然保險公司可以讓你還本，那他的成本肯定是很高的，當你發生意外時，是無法提供足夠保障的，這就違反了一開始所講，買保險是為了當意外來臨時，有一筆錢可以幫我們度過難關。

相比之下，定期險的保費雖然繳完就沒有了，但能提供足額理賠，不才是符合保險風險轉嫁的原則嗎？

▍結語

保險的選擇，是個需要深思熟慮的問題，我們在購買的時候應該問問自己，這些商品提供的保障夠不夠，這才是正確的選擇方式。

其他的保險，例如車險、醫療險、防癌險、旅遊險等等其實都可以用這個原則來檢視，至於哪些需要，哪些不需要，並沒有真正的標準，一般人通常會選擇意外險+壽險，這兩樣是人生必備課題，剩下的就是依據自身狀況來選擇了。